(केतन पटेल)
देश में फिनटेक के विकास ने वित्तीय सेवाओं को लेकर लोगों और व्यवसायों के तरीके को बदल दिया है. नवोन्मेषी और कम लागत वाले प्रभावी समाधानों के साथ वे पहुंच बढ़ाने, ग्राहकों व वित्तीय संस्थानों के बीच टकराव को कम करने और भारत में पूंजी को आकर्षित करने में सहायता कर रहे हैं. वे लचीलापन तथा उत्पादों को पैकेज व अनबंडल करने की क्षमता प्रदान करते हैं और उन क्षेत्रों में विशेषज्ञता की क्षमता देते हैं, जहां कमियां हैं. फिनटेक प्लेयर्स के तेजी से विस्तार ने वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाने में सहायता की है. नए युग की तकनीकी प्रगति देश में डिजिटलीकरण को अपनाने की प्रक्रिया को बढ़ावा देगी, जिससे व्यापार उद्योग और उपभोक्ताओं दोनों को लाभ होगा.
जीडीपी में छोटी कंपनियों का योगदान
भारत की आबादी काफी विविधतापूर्ण है तथा शहरी और ग्रामीण आबादी के बीच वित्तीय समावेशन में काफी फर्क है. ऐसे खास बाजार के लिए पारंपरिक रूप से नकदी-संचालित अर्थव्यवस्था को विकास के अगले चरण के माध्यम से हाथों में लेना चाहिए, जिसे हमारे व्यापक एमएसएमई के माध्यम से पूरा किया जा सकता है. 70 मिलियन से अधिक छोटी कंपनियों का भारत के सकल घरेलू उत्पाद में एक चौथाई से अधिक का योगदान है. ऐसे में यह महत्वपूर्ण है कि वे डिजिटल समावेशन को चलाने और ई-कॉमर्स की बड़ी कंपनियों के साथ प्रतिस्पर्धा करने के लिए आवश्यक उपकरणों से लैस हों. एमएसएमई में महत्वपूर्ण क्षमता का पूरी तरह से उपयोग और लाभ उठाने के लिए हमें वित्तीय समाधानों तक उनकी पहुंच बढ़ानी होगी. फिनटेक के पास यह क्षमता है कि वे इस विशाल समूह को टारगेट करने के लिए देश के एकदम भीतर उतर सकें.
ऐसे मदद कर रहे हैं एमएसएमई
फिनटेक भुगतान लेना आसान बनाकर एमएसएमई की मदद कर रहे हैं. यह व्यापारियों को अपने क्रेडिट और डेबिट कार्ड, डिजिटल वॉलेट और अन्य डिजिटल माध्यमों का उपयोग करके UPI, QR कोड और पेमेंट साउंड बॉक्स जैसे समाधान प्रदान करके विभिन्न प्रकार के भुगतान लेने में सक्षम बनाता है. स्मार्ट पॉइंट-ऑफ-सेल (पीओएस) मशीनें कम-नकद लेनदेन के लिए प्रोत्साहन बढ़ाती हैं, क्योंकि इसकी प्रक्रिया सहज, सुविधाजनक, किफायती और उपयोग में आसान है. कभी-कभी, पीओएस टर्मिनलों पर क्यूआर कोड रखे जाने के बावजूद कुछ व्यापारी ग्राहकों से नकद लेना पसंद करते हैं, मुख्यतः इस कारण क्योंकि व्यापारी के आपूर्तिकर्ता या विक्रेता नकद में भुगतान लेते हैं. एंड-टू-एंड आपूर्ति श्रृंखला का डिजिटलीकरण व्यापारियों को आपूर्तिकर्ता या विक्रेता भुगतान को डिजिटल रूप से करने के लिए प्रेरित करेगा, जो अंतत: पीओएस पर ग्राहकों से डिजिटल भुगतान लेना सहज बनाएगा. अतिरिक्त मूल्य वर्धित सेवाएं व्यापारियों को उनके संचालन, आपूर्ति प्रबंधन और इन्वेंट्री को सुव्यवस्थित करने की अनुमति देती हैं. फिनटेक अपने प्रौद्योगिकी समाधानों के माध्यम से एमएसएमई को सबसे सस्ती कीमत पर प्रीमियम सेवाएं प्रदान कर सकते हैं. इसके अलावा, यह एमएसएमई को उनके सर्वव्यापी नेटवर्क के कारण डिजिटल बैंक बनाने में मदद करता है और अंतिम छोर तक वित्तीय पेशकशों तक पहुंच में सुधार करता है.
एमएसएमई के राह की बाधाएं
एमएसएमई के विस्तार में एक अन्य प्रमुख बाधा ऋण की कमी है. चूंकि वे वित्तीय दायरे से बाहर हैं, पारंपरिक बैंकों की झिझक का एक प्रमुख कारण उधारकर्ता की साख का विश्लेषण करने के लिए उनके निपटान में डेटा की कथित कमी है. इसके अलावा, एमएसएमई अक्सर अपने कार्यों को पूरा करने में वर्किंग कैपिटल की कमी से जूझते हैं. रोजाना के व्यवसाय को बनाए रखने के लिए पर्याप्त रकम जुटाने में असमर्थता अर्थव्यवस्था के स्तंभों में से एक की निर्बाध प्रगति को बाधित करती है. वैश्विक स्तर पर, वित्तीय संस्थानों द्वारा नई पीढ़ी के क्रेडिट मूल्यांकन के लिए बड़े पैमाने पर भुगतान और लेनदेन डेटा का लाभ उठाने के तरीके में व्यापक बदलाव आया है. फिनटेक, अपनी डिजिटल क्षमताओं और प्लग-एंड-प्ले मॉडल के साथ, ऐसे समाधान तैयार कर सकते हैं जो एमएसएमई की नकदी प्रवाह की जरूरतों से मेल खाते हैं और अल्पकालिक व छोटे ऋण प्रदान कर सकते हैं, जिससे उन्हें अधिक ब्याज वाले कर्जों के जाल में फंसने से बचाया जा सके. यह उन व्यापारियों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है जो अपनी वर्किंग कैपिटल की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए कर्ज लेना चाहते हैं.
फिनटेक की खासियतें
इसके अलावा, कई फिनटेक के पास ऋण देने के अपने खास तरीके हैं, जो उन्हें कम से कम कागजी कार्रवाई और बिना कोलैटरल के कर्ज देने की सहूलियत देते हैं. उन्हें स्कोरकार्ड और छोटे ऋण के लिए मिनटों के भीतर भुगतान के आधार पर तत्काल अनुमोदन भी प्राप्त होता है. व्यापारियों के लेन-देन व्यवहार का विश्लेषण करके साख का आकलन करने के लिए कंपनियां अक्सर अपने खुद के एल्गोरिदम का उपयोग करती हैं. डिजिटल भुगतान के द्वारा लाई गई पारदर्शिता से कर अनुपालन और जीएसटी संग्रह में भी सुधार हो सकता है.
एमएसएमई दे सकते हैं ये योगदान
एमएसएमई को सशक्त बनाने और वित्तीय समाधानों तक पहुंच को सक्षम करके, फिनटेक अनुशासित और जिम्मेदार पुनर्भुगतान व्यवहार विकसित कर रहे हैं, और स्वचालित रूप से असंगठित क्षेत्र को एक स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद कर रहे हैं, जो अंततः उन्हें भविष्य में उच्च पूंजी जुटाने में मदद करता है. वर्तमान और नए डिजिटल लेंडिंग इनोवेशन के साथ, लगभग 8 मिलियन वाला भारत का मजबूत एमएसएमई क्षेत्र आर्थिक और सामाजिक क्रांति का एक महत्वपूर्ण चालक बना रहेगा, जो भारत के $10 ट्रिलियन की अर्थव्यवस्था बनने के विजन में योगदान देगा.
(लेखक एमस्वाइप के सीईओ हैं. प्रकाशित विचार उनके निजी हैं.)